香港账户开户仅需5分钟？“是的，虚拟账户！”

2019年12月18日香港首家虚拟银行众安银行正式开始试营业，将提供开户、存款、转账等多种线上银行服务，开户资料也比常规银行简便，客户可用手机APP完成开户，最快只要5分钟。

已发8家虚拟银行牌照

虚拟银行，顾名思义是没有实体，主要透过互联网、手机应用程式等电子平台，提供存款、借贷等零售银行服务。

1.虚拟银行的好处

银行业务由实体走向虚拟，不设实体分行，租金、人手成本大降，并提供更切合新时代的银行服务，提升用户体验，优势包括：

24小时手机银行：客户毋须到分行排长龙，全天候透过手机使用银行服务，甚至透过手机扫瞄身份证或上载自拍照等方式，实现遥距开户。

低收费：虚拟银行不设最低存款门槛或徵收低户口结馀费用，惠及小额存户。

增加市场竞争：传统及虚拟银行为吸引存户，会推出更多优惠，如取消低结馀收费、调高存款利率、信用卡消费回赠等。

促进科技发展：虚拟银行料可推进手机银行、虚拟信用卡、跨境支付、虚拟保险等金融服务的发展。

接通传统银行：虚拟银行可用转数快接通传统银行，跨平台即时过数，使两者互补。

2.获发牌照的8家虚拟银行

香港金管局从今年3月开始分批发出虚拟银行牌照，截至目前，香港的虚拟银行牌照一共发了八张——

• Livi VB Limited（中银香港、京东数科、怡和集团合资）

• SC Digital Solutions Limited（渣打香港、电讯盈科、香港电讯、携程金融合资）

• 众安虚拟金融（众安在线、百仕达合资）

• Welab Digital Limited（投资者包括阿里巴巴及李嘉诚）

• 蚂蚁商家服务(香港)有限公司（蚂蚁金服旗下公司）

• 洞见金融科技 （小米、尚乘集团的合资）

• 贻丰有限公司（腾讯、工银亚洲、港交所、高瓴资本联、郑志刚透过Perfect Ridge投资的合资公司）

• 平安一账通（中国平安旗下子公司）

这不仅意味着香港银行客户即将体验到更多创新的银行服务，也标志着香港银行业迈进一个新的里程。众安银行ZA Bank的目标是为香港市场带来一种全新的银行模式，大湾区内的金融互联互通再前进了一步！参阅《虚拟银行要来了！8月1日起，超10家主流银行全部豁免月费及最低存款额！》。

虚拟银行安全吗？

与传统银行一样，虚拟银行同样受到金管局的监管，部分申请虚拟银行牌照的要求更与传统银行看齐。

首先，虚拟银行同样有参与存款保障计划，一旦银行倒闭，客户都可有最高50万元的赔偿。而且，虚拟银行申请人最低缴足款股本是3亿港元，要求与所有持牌银行相同。

此外，申请虚拟银行牌照须提交具体及可信的业务计划，亦要拟备退场计划。例如，一旦虚拟银行的商业模式不能持续而倒闭，银行退款予客户的渠道以及退款的资金来源。

最后，即使虚拟银行没有实体分行，仍须在香港设有实体办事处，用以处理客户查询和投诉，以及与金融管理专员联系。虚拟银行设立的实体办事处亦须遵守《银行业条例》的相关规定，如保存整套帐册、帐目及交易记录等。

海外投资更便捷

香港8家虚拟银行中，有6家是中资的，包括阿里巴巴，腾讯，平安，小米，众安等。

几乎均被中国科技巨头掌握，中资的进入将利用互联网手段，颠覆香港传统银行业，也将给香港的保险，股票等市场带来利好。

比如香港保险具有保费低，保额高，投资分行高等特点受到内地客户的追捧，但香港保险保费主要通过香港银行账户进行支付，设想一下，如果大家的支付宝（阿里巴巴有香港虚拟银行牌照），微信（腾讯有香港虚拟银行牌照）上绑定一张香港虚拟银行卡，我相信会给香港保险业带来非常大的惊喜。

2003年，香港对大陆开放自由行之后，香港保险的众多优势吸引无数大陆客户纷纷赴港投保，香港保险业监管局数据显示，从2005年到2018年，短短13年时间新增保费规模增长26倍！

2016年顶峰时候的内地客户新增保费达到了727亿港元，而仅2019年三季度，内地客户贡献的新保单保费就达到了360亿港元。参阅《360亿港币！2019内地客户赴港投保三季度Q3数据出炉！》。

香港作为全球金融中心之一，也是全球最具竞争力的城市之一，更连续24年荣膺“全球最自由经济体”殊荣，在世界享有极高声誉。以国际百年历史跨国公司为主，他们经营风格稳健，监管极为严格规范。2018年里，香港在全球金融中心指数的排行基本是名列前茅：

1）香港的银行业，排名世界第三

2）香港的投资管理，排名世界第二

3）香港的保险业，排名世界第一

4）香港的金融专业服务，排名世界第三

5）香港的政府监管方面的竞争力，排名世界第三

然而，所有的这些都将成为现实，今年官方正式公布的《粤港澳大湾区发展规划纲要》明确指出，扩大香港与内地居民和机构进行跨境投资的空间，稳步扩大两地居民投资对方的金融产品的渠道。在依法合规前提下，有序推动大湾区内基金、保险等金融产品跨境交易，不断丰富投资产品类别和投资渠道。

同时随着香港金融科技的稳步推进，香港保险业，银行业，将迎来新的发展机遇。

写在最后

除了香港虚拟银行牌照，香港保险牌照也受到追捧。众安保险拔得虚拟银行牌照头筹，同时也在申请香港虚拟保险牌照。互联网大佬马云、马化腾投资香港保险市场，内地保险公司平安保险、太平洋保险、泰康人寿也在抢滩登陆香港保险。

香港是目前最成熟的离岸人民币市场，黄奇帆说，改革开放40年来，中国引进外资的45%、55%左右，都是香港这边投过来的。香港也是内地海外投资的重要跳板，58%是通过香港进行的，香港作为综合门户，超级联络人的功能会长期存在。

招商银行联手贝恩发布的2019年中国高净值人群投资地区偏好，境外资产目的地选择，香港仍然高居首位，新加坡的关注度也在提升。参阅《林郑月娥：透过高端服务等，打造香港成为国际保险中心！》。

随着人民币国际化的步伐，高净值客户对于资产配置国际化需求急速上升，财富管理公司产品与业务的全球化刻不容缓。新加坡和香港同为亚洲四小龙，同处高度成熟的法律环境和发达的金融体系，国际大牌保险公司云集，是中国财富管理国际化不容忽视的桥头堡。

（城市合伙人详情咨询客服）

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